我希望你别老想着暴富，慢慢变富才是我们能做到的

本文为卢灿伟的第44篇原创

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新年第一天，我们还是来谈谈钱的问题吧。相信大家都有过这种感觉吧，就是感觉明明没买什么东西，但是钱都不知道花到哪去了。

以前有朋友跟我说过记账，我就觉得记账并不能改变我贫穷的问题啊。关键在于赚的少啊，等后来工作的时间越来越长后，收入也在稳步上涨，发现并没有本质的差别，还是入不敷出。

拿铁因子

后来我看了下，其实我的消费也没和其他有所不同，每天喝喝咖啡、偶尔大促买一些东西，定期的旅游，然后有时给妹纸买点面膜和化妆品之类的，平时有空聚聚餐，感觉都蛮合理的。

作家兼金融顾问大卫·巴赫（David Bach）提出了一个拿铁因子的词，指的是我们生活中非必要开销。这个源于一个故事：说的是有一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，这个看起来很小的花费，30年累计下来竟达到70万元。

例如像我比较常喝的美式，大杯要28元，一年就是10220元，10年就是102200元，30年需要306600元，也就是30.66万。当然这里只是举了例子，估计也没人365天都喝星巴克，坚持30年也是件不容易的事情。除了喝咖啡，比如我们忘记及时缴费带来的违约金，像水电煤，可能加起来就几块钱，跨行转账的手续费，给了钱却不去的健身卡，还有买了的私教课，双十一看到优惠囤的货，这些累计起来可是一笔可观的费用。

拿铁因子主要是指这些我们生活中可有可无的习惯性支出，相信看到这里，应该也有很多人说，这算下来也才几个钱。

我们还是按照咖啡的例子，比如一个月我们30天喝咖啡的费用在840元（30天*28元），那么你10年的投资总额为100800.00 元，如果我们按照10%的年回报率来说的话，10年的回报率在173503.70元，足足多了7万多块。可能你会说，10%的年回报太高了，余额宝也才2%左右。

就拿沪深300指数基金来说，从2004年12月31日开始计算，到2018年8月27日的年化收益率为10.96%（最近两年应该收益率会高更加多吧），当然10年才7万多，70%暴富不了啊，还不如买咖啡喝。

那么我们换成30年看看，投资总投金额302400.00 元，预计到期总金额1914633.27 元。你没看错，30万用了30年，单车变摩托。

当然我写这些不是说我们要放弃一些花钱的开销把钱都拿去投资，30年后你可能没办法去玩极限运动了，很多事情你也做不了了，如果是这样，那么人生还有意义呢？我们应该要把钱花的更加的对。比如你喜欢旅游，那么你就应该把平时这些拿铁因子的钱找出来，然后适当的控制他们的支出，别让他们成为你享受人生的阻碍。

那么我们怎么找到这些拿铁因子呢，那就是记账。

记账

看完上面一段文章，你肯定和我一样，哥要财富自由了。那么赶紧把记账搞起来，接着我们就一鼓作气，再而衰，三而竭。渐渐地就不再记账，第一是很麻烦，第二是好像没啥卵用。

**记账不能以天为维度，要以月为维度去记录，并且至少持续3个月以上。只有持续了3月个以上，你才能知道自己的开销是哪方面比较多。**这样你就能找到哪些开支其实没太大必要，哪些是必要的支出，这样你才能及时调整你的财务计划。

不建议一开始就强制自己节约，这样可能最后会变成减肥一样，头三天疯狂吃草和运动，接下来几天就受不了喝可乐大口吃肉，家里躺着看电视。所以一开始我们的心态要放好，该怎么花就怎么花，保持你原有的习惯就行了。

先养成记账的习惯，刚开始你可以细到早餐买个包子也记录下来。这个阶段主要是培养你的记账习惯，这个时候你会有很多问题，如何记怎么记，先不要管对错，重要的是你去记录下来。然后持续一个月以上，等到下个月你就能看到你上个月的收入支出的情况。

这个时候你就能看到你大概的一个占比，比如你餐饮每个月开销多少、你的购物每个月开销多少、你每个月喝咖啡、保险、应酬、交通等费用的支出是如何，你每个月的收入是如何占比的。我们平时都大概知道钱花在哪些地方了，但是要把明细列出来确实很困难，所以这个时候有记账就非常重要了。

接着我们可以去优化我们的占比，比如说我们可以减少去下馆子的次数，自己在家弄省钱又健康的晚饭，偶尔还能和朋友在家里打打边炉，不用在外面排队。比如我们就可以适当减少在外买咖啡的次数，可以试试像三顿半这种网红咖啡，也可以试试隅田的挂耳咖啡，或者累计一段时间搞个胶囊咖啡机或者咖啡机自己打拿铁都行，后面的咖啡机你哪天不要了，还能丢到闲鱼上去回血换个其他东西。

我们一定要记得每个月去看了解自己的支出占比，适当的优化你消费习惯。只有这样，你才能让自己的生活品质更优质。

现金流

在我这么多年的从业经历来说，见识过各种各样的企业，有的苦苦支持，有的内耗严重，有着各种各样的问题。但导致企业倒闭的只有一个原因，就是没钱了。其实人也一样，我们也会因为没钱落入贫穷。

那么如何变成有钱人呢？我之前在知乎上看到一个很好的回答。

真理一句话：

真正掌握财富的能力是把你的现金流用来还利息，还得越多的同时如果财务越健康，就越有钱。

其实就是六个字：现金流、周转率。

这里就举两个例子：

第一种穷人是，通过吃喝嫖赌把所有现金流浪费光，自己把有效现金流变成零。

第二种穷人是，反对消费主义，把钱都存起来，周转率变成零，最后跑输给通胀。

看来第二种人十分的高尚，但是这也是自杀的人，第一种人好歹也享受过了。现金流一样充足，谁周转快有钱。周转率一样，谁现金流充足有钱。所以你能理解为什么万达再各种卖资产了吧，各种富翁变成负翁也是这个道理。

记得看李笑来的书里有提到，如何识别优质资产，他列举了茅台的股票和房子，房产确实属于优质资产，但是流动性却很差。相比于股票，其流动性几乎是100%。

对于资产来说，流动性是决定性的因素。如果你那天需要用钱，假设你买的房子增值了10倍，如果你到时希望卖出去，你能否拿到实打实的10倍增值。拿股票来说，你随时都可以出手。当然我这里不是让大家去炒股，毕竟股市有风险，入市需谨慎。

这里讲这个主要是想让大家理解周转率对于资产来说是非常主要的，这也是为什么有些人特别关心T+几到账，还愿意T+0、D+0付一些手续费。

那这里还是聊回现金流吧，相信大家都买过不少分期免息的产品。首先分期免息虽然没有利息，但会提前占了你的现金流，比如说，你买了一台Mac电脑，假设每个月1000元的还款，1年就是1万2。看起来很美好，不用手续费，而且还能提前用电脑1年。

但是如果我们对于自己的财务状况不清楚的话，假设我们每个月除去日常必须开销，比如住房、交通、饮食等费用，剩下3000的可支配收入，也就是说你的现金流被截断了1/3，如果刚好这个月有朋友结婚、应酬等，那么你就可能产生负债。

假设这个月产生的负债为1000元，那么你下个月的可支配收入只剩1000元，碰巧这个月又有其他没预期到的支出，比如双十一大促囤货。假设你又负债了1000元，那么下个月的可支配收入就是0元，接着可能就开始分期，进而产生利息。

你发现怎么省也省不下来，最终形成一个恶性循环。

预算

在我们开始记账后，会发现一个很头疼的问题。我记了那么多天，但好像没啥用。并没有改善我的生活水平，可能某种程度还下降了，每个月也没发现哪些拿铁因子有被找出来。

其实对比你之前的情况，现在你至少知道了自己钱都花在什么地方了吧。那么接下来我们要做的就是设定预算，你可以根据你之前的数据去设置一个合适的比例，比如住房多少钱、饮食多少钱、交通多少钱、人情世故多少钱等等。

然后你会发现一个很绝望的事情，就是有些开支超了，有些开支根本没用到。就举一个我的例子来说，我每个月在宠物的开支设定为200元，包含猫粮猫砂等。但是我不是每个月都买，而且某个月一下买很多，比如买一大袋猫粮500元，可能就超了，但是一袋又能吃几个月。

所以你的预算要有一个总账户预算的概念，比如这个月的宠物支出没用到，可以把这块的支出挪给其他支出的预算，下个月你可能宠物超了，那么其他预算就得相应减少。当然你的预算也跟着你的资产可以做相应的调整，但是我建议不要频繁的调整。

举个例子，如果你半年的预算都不会相差太多，那么你基本上可以估算出你的可支配的现金流有多少了。

这样你就拿计算出每个月可能拿出来的现金流有多少了，你就能把多的这一部分资产用于其他事情，例如投资。

投资

说是这么说，但是其实我还算不上资产管理做的特别好，不过也算刚刚有一些东西可以给到大家分享。

这里面主要是在《小狗钱钱》里学到的，你可以把你的账户分成几分，比如第一份是日常的开销、第二分是梦想的储蓄（比如去一个旅游、买个什么东西）、第三份是金鹅账户（就是会下金蛋的鹅，就是说投资啦）。

比如50%金鹅账户、40%梦想储蓄、10%日常开销，当然每个人情况不一样，如果只有10%的日常开销，我估计要睡大街了。这个时候你就可以根据你之前记账每个月的开销去重新划分这个比例了。

本来打算上完《个人投资课》再来写这篇文章的，但内容有点多，所以后面单独再写一篇我学到的知识吧。这里不提供建议占比，但是大家可以把投资分成下面几块

配比的化由多到少，如果大家有注意到的话，其实赚钱就是对于风险的控制和管理能力的体现。好的风控是保证你实现长期受益的技术之一。

刚入市场，谁还不是一个韭菜。

你会发现，你犯过的错误，所以新进场的韭菜也一样会犯。就算李笑来，当年刚接触投资，也是被教育了一把。刚进市场，我们恨不得全仓买进，然后等着发家致富，游艇嫩模，而不是下海……

然后仿佛你有无边的法力去影响市场，你一买就跌，你一卖就涨。接着疯狂抄底或者战败割肉离场。为什么会这样，其实还是源于你对于风险管理的意识太弱了。

我有个朋友，在周边人大起大落从几千万身价到负债几千万时，一直默默的管理着风险，他经常告诉大家，大概多少出本金，多少出百分之几的利润，什么时候提盈。或者多少止损，几时抛多少。

为什么量化交易能赚钱，为什么套利能赚钱，因为他的风控要求很低啊，你可以保证你每次都能赚1块钱，那么你只需要考虑把提高效率就行了，比如你人手操作1天只能操作100次，那么你跑程序一天可能就能操作1000天，那么你收入就变高了。

另外一个就是把做杠铃策略（《反脆弱》里提到的策略），比如你有1000元，那么你把100元放在A投资里，一年能赚100元，那么就是10%的收益，如果放到B投资里，你只有10%的机会翻10倍收益，那么你盈利9000元。我们把钱放A，收益太低。放B，可能血本无归。那么你拿出90%放A，一年赚90元。剩下的放B，如果亏了，你就亏了10块。如果赚了，那么你的收益是990元。

关于这块还需要判断很多很多信息，比如国家的政策、不同行业的趋势、市场的情况等等，大家可以去多去B站关注一些财经UP主，或者看一些公众号文章。筛选的条件也很多，最重要的一点有理有据。

举个例子，人民币增值，有的UP说人民币增值是因为漂亮国（美）在印钱，所以美元贬值了，人民币增值了。还有的UP给出最近3个月的欧元、美元、人民币的走势图，分析每个国家的疫情情况，外汇情况和当地的经济情况，结合国内提出的国内外双循环的政策分析人民币为什么增值。

那么我问下大家，你认为哪个UP主说的比较靠谱。关于这块大家还可以看到一些2020年和2021的行业投资分析、各大公司的招股书等等，千万不要在一把梭哈了。

工具

结合上面说的那么几点，我们所需要的就不是单单的一个记账应用了。我刚开始的时候也只是记账，我也买了几款应用来进行记账管理，但是我发现很多应用并不好用。

为什么这么说呢，很多记账应用是停留在记账上，而不是管理你的资产上。还有很多应用的开发者是个人开发者，他们并不是会计或者搞财务出身的，所以很多我用的时候感觉特别的难受。

举个例子，我用花呗买了1000元东西，下个月10号还，那么我该如何记账？我用了几个月的鲨鱼记账，但发现这里特别矛盾，我买东西记了一笔支出，那么我还钱应该记多笔支出吗？有点时间我就很纳闷，我的账怎么对的上。然后我又下了随手记，发现极度的难用，我还付钱了，居然还有广告？？

后来我找了一圈，记账的应用应该需要有个账户的概念，比如你的信用卡账户和你的支付账户应该是2个账户，比如你的信用卡花了1000元，那么记一笔支出，然后你还款，记一笔转账。然后新的问题又出现了，我原先丢在币圈的那些币涨了了一些，但是都是美元，包括前段时间试水美股，这些货币都是美元。结果国内的一大批记账应用全部阵亡，后来我又把数据导到Money Pro里。

刚开始用了几天，极度的不适用，记账的体验真的是非常差。虽然能解决过我上面问题，但是他报表做的真的是太烂了，完全看不懂。而且我也希望知道我的投资收益是怎么样，然后无奈下我又继续寻找，甚至萌生了自己做一款的念头。

好在我终于找到了一款能解决我所有问题的资产管理应用，MoneyWiz。这个就跟键盘里，你用各种轴，不断更换键盘，最终你还是会选择HHKB一样的。而且还是支持信用卡分期的记录，还有不同账户类型和分组等，目前用了一段时间，基本上满足我的需求，还有小惊喜。他有专门的加密币账户可以实时更新收益，不过有一些小众的币就不太支持，网银链接我还没测试，但是毕竟不是国产软件，估计打不通，但问题也不大。

最后，如果你有什么想交流的，也欢迎留言。